Comprendre le Takaful
Les principes de l’assurance Takaful
L’assurance Takaful est une forme d’assurance mutuelle fondée sur les préceptes de la chariaâ.
A la différence de l’assurance classique, elle :
- est fondée sur la solidarité et l’entraide et non sur le profit : les souscripteurs (appelés ‘’participants’’) mettent de l'argent dans un fonds commun (appelé ‘’Fonds des participants’’) pour bénéficier d'une garantie mutuelle contre d’éventuelles pertes.
- ne comporte ni ‘’gharar’’ (incertitude), ni ‘’maysar’’ (jeu, spéculation, pari), ni ‘’riba’’ (intérêts), éléments prohibés par l’Islam.
L’assurance Takaful représente une alternative à l’assurance traditionnelle dans un contexte de crise et dans une conjoncture socio-économique où le besoin de se référer à des valeurs éthiques s’affirme chaque jour un peu plus
Débuts et expansion
L’assurance Takaful est née du besoin d'une banque islamique soudanaise d'assurer ses opérations conformément aux principes de la chariaâ. A cet effet, ladite banque a créé, en 1979, The Islamic Insurance Company of Sudan, considérée comme la première compagnie Takaful dans le monde.
A partir de là, d'autres compagnies ont vu le jour, principalement au Moyen-Orient.
A partir de 1984, on assiste à l’expansion du Takaful en Malaisie et dans certains pays d'Extrême-Orient.
A partir de 2004, on assiste à son véritable essor en Asie, dans les pays du Golfe et même en Afrique et ce, suite au boom de la finance islamique. De nouvelles compagnies Takaful ont ainsi vu le jour dans différents pays: Arabie Saoudite, Émirats Arabes Unis, Malaisie, Koweït, Afrique du Sud...
Les caractéristiques essentielles de l’assurance Takaful
- L’une des caractéristiques majeures de l’assurance Takaful est le reversement de l’excédent technique aux ‘’participants’’, ce qui fait de ces derniers de véritables partenaires et non de simples clients.
- Le ‘’Fonds des participants’’ et le ‘’Fonds des actionnaires’’ sont gérés séparément.
- Les contributions des participants sont versées sous forme de donation (tabarroû).
- L’existence d’un ‘’Shariaâ Board’’ (Comité de Surveillance de la Chariaâ) est obligatoire. Son rôle est de veiller à la conformité des contrats et de la gestion de la compagnie aux préceptes de la Chariaâ.
- Le rôle de la compagnie Takaful se limite à la gestion technique et financière du ‘’Fonds des participants’’.
Les modes de gestion
Il existe trois modes de gestion pour la mise en application du Takaful :
- le modèle ‘’Mudhabarah’’ (participation aux bénéfices), selon lequel l’opérateur du Takaful agit en tant qu’entrepreneur (mudarib) et les participants comme fournisseurs de capital.
- le modèle ‘’Wakalah’’ (gestion pour compte, moyennant honoraires).
- un modèle combiné.
L’assurance Takaful dans le monde
L’assurance Takaful est aujourd’hui présente dans 33 pays. Elle existe, bien sûr, dans les pays arabes mais également dans bon nombre de pays africains (Sénégal, Gambie, Afrique du Sud, Kenya...), européens (Angleterre, Luxembourg), asiatiques (Indonésie, Thaïlande, Sri-Lanka...) et même américains.
Parts de marché :
Le chiffre d’affaires du Takaful était de 7 milliards DT en 2009. Il a atteint 11 MdDT en 2011 et, selon les estimations, il dépasserait 17 MdDT en 2015.
La part du lion de l’assurance Takaful revient aux pays du Golfe qui détiennent 64% du marché mondial.
Le marché asiatique, avec 34% du marché mondial, arrive en deuxième position, alors que la part dans le concert international des marchés africain, européen et américain réunis n’est que de 2%.
Nombre de compagnies
Depuis 2004, on assiste à un véritable boom des compagnies qui proposent des produits Takaful, au point qu’aujourd’hui on dénombre plus de 180 opérateurs, sans compter les compagnies de réassurance Takaful.
Et, pure logique, c’est bien le marché du Golfe qui compte le plus grands nombre de compagnies (il avoisinerait les 90).
Le marché asiatique compte près de 55 compagnies.
Et le marché africain n’en compterait jusqu’ici qu’une quinzaine.
Les perspectives de développement de l’assurance Takaful
L’assurance Takaful a de beaux jours devant elle. La preuve, elle progresse annuellement de 20%, alors que l’assurance traditionnelle n’évolue que de 10%.
Selon les professionnels, le marché mondial devrait bientôt atteindre les 15 milliards de dollars et pourrait même, dans 5 ans, atteindre 25 milliards de dollars.
Et dans ce cadre, le Maghreb devrait figurer parmi les régions les plus dynamiques du fait du retard qu’il accuse dans ce domaine.
En Tunisie, on estime que la part de l’assurance Takaful dans le marché local global pourrait atteindre 10% dans les cinq prochaines années.
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